Microfinance

कहानी से शुरुआत

तारीख है 15 अक्टूबर 1992। मैसूरु के बाहर एक छोटे से गाँव में, NABARD — National Bank for Agriculture and Rural Development — एक ऐसी चीज़ का पायलट चला रहा है जिसे वह SHG-Bank Linkage Programme कहता है। बीस महिलाएँ, दैनिक-मज़दूरी करने वाली और छोटे खेत-मज़दूर, एक उधार लिए हुए स्कूल-कक्ष में बैठती हैं और हर एक एक साझा कोष में ₹5 का योगदान देती है। Karnataka Bank का शाखा प्रबंधक, शुरू में संशयग्रस्त, समूह के नाम पर एक बचत खाता खोलने को राज़ी हो जाता है। कोई संपार्श्विक (collateral) नहीं है। कोई औपचारिक ऋण इतिहास नहीं है। वे 20 महिलाएँ, जो मिलकर शायद महीने में ₹2,000 कमाती हैं, ने भारत का पहला औपचारिक रूप से मान्यता-प्राप्त Self-Help Group (SHG) बना डाला है।

बंगाल की खाड़ी के उस पार, 1995 में, कोलकाता में Chandra Shekhar Ghosh नाम का एक युवा अर्थशास्त्री बांग्लादेश के Grameen Bank मॉडल को देख रहा था — Muhammad Yunus के भूमिहीन महिलाओं को दिए जाने वाले joint-liability सूक्ष्म-ऋण। उसने Bandhan को एक गैर-लाभकारी (not-for-profit) माइक्रोफाइनेंस संस्था के रूप में स्थापित किया। 2009 तक, Bandhan के पास 38 लाख उधारकर्ता थे और ग्राहक-संख्या के लिहाज़ से यह दुनिया का सबसे बड़ा MFI था। 2014 तक, यह 66 लाख उधारकर्ता पार कर चुका था। अप्रैल 2014 में, RBI ने Bandhan को universal banking लाइसेंस दिया — Scheduled Commercial Bank बनने वाला पहला NBFC-MFI। 23 अगस्त 2015 को, Bandhan Bank ने एक ही दिन में 501 शाखाएँ खोलीं।

2024 तक, भारत के पास था:

• National Rural Livelihoods Mission (NRLM-DAY-NRLM) के अंतर्गत 1.4 करोड़ SHGs, जिनमें 16+ करोड़ महिला सदस्य थीं।
• 84 NBFC-MFIs + Bandhan Bank + Small Finance Banks जो ₹4+ लाख करोड़ के माइक्रोफाइनेंस ऋण प्रदान कर रहे थे।
• ग्राहक-संख्या के लिहाज़ से दुनिया का सबसे बड़ा माइक्रोफाइनेंस तंत्र (ecosystem)।

और फिर भी, अक्टूबर 2024 में, RBI खतरे की घंटी बजा रहा था: ग्रामीण अति-ऋणग्रस्तता (over-indebtedness) बढ़ रही थी; टिकट साइज़ फूल गए थे; 2010 का Andhra-style माइक्रोफाइनेंस संकट — जिसने MFI उद्योग के आधे हिस्से को मिटा दिया था — Bihar, Jharkhand, Tamil Nadu के कुछ इलाकों में मंडरा रहा था।

कोई देश उन लोगों को, जिनके पास कोई संपार्श्विक नहीं है, लाभप्रद और टिकाऊ ढंग से कैसे ऋण देता है? और जब रस्सी बहुत कस जाती है, तब क्या होता है?

UPSC के लिए यह क्यों महत्वपूर्ण है

माइक्रोफाइनेंस + SHGs एक मानक GS-III + GS-II विषय है — UPSC Prelims ने SHGs (2017, 2020, 2023), NABARD (2018, 2021), MFI नियमन (2014, 2022, 2024) पर सवाल पूछे हैं। SHG-Bank linkage + वित्तीय समावेशन (financial inclusion) पर Mains प्रश्न नियमित रूप से आते हैं। 2010 का Andhra संकट + 2022 का RBI MFI ओवरहाल + DAY-NRLM का पैमाना इसे राजनीतिक और आर्थिक रूप से प्रमुख (salient) बनाते हैं।