Banking sector

कहानी से शुरुआत

जून की एक उमस भरी सुबह Bhavnagar, Gujarat में, तीन ग्राहक एक-दूसरे से पाँच सौ मीटर के दायरे में स्थित तीन अलग-अलग बैंक शाखाओं में प्रवेश करते हैं। पहला State Bank of India की शाखा में जाता है — सार्वजनिक क्षेत्र (public sector), सरकारी स्वामित्व वाला, 1806 में चार्टर किए गए Imperial Bank का उत्तराधिकारी। दूसरा HDFC Bank की शाखा में प्रवेश करता है — निजी क्षेत्र (private sector), NYSE पर सूचीबद्ध, बाज़ार पूँजीकरण (market capitalisation) के हिसाब से भारत का सबसे बड़ा बैंक। तीसरा एक छोटे से Bhavnagar Nagrik Sahakari Bank पर रुकता है — एक प्राथमिक सहकारी बैंक (primary cooperative bank), सदस्य-स्वामित्व वाला, जिसका विनियमन RBI और Registrar of Cooperative Societies द्वारा संयुक्त रूप से होता है।

हर ग्राहक ₹5 लाख की एक सावधि जमा (fixed deposit) कर रहा है। उन्हें बताई गई ब्याज दर दस आधार अंकों (basis points) से भिन्न है। KYC कागज़ात एक जैसे हैं। DICGC के तहत उनकी जमा प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख तक बीमित है। और फिर भी — ये तीनों संस्थाएँ तीन पूरी तरह अलग नियामकीय पटरियों (regulatory rails) पर बैठी हैं, तीन अलग-अलग पूँजी पर्याप्तता (capital adequacy) व्यवस्थाएँ हैं, और केंद्रीय बैंक के साथ अंतिम ऋणदाता (lender-of-last-resort) के तीन अलग-अलग रिश्ते हैं।

भारत की बैंकिंग प्रणाली यह परतदार पैबंद (layered patchwork) कैसे बन गई — और क्यों? सार्वजनिक क्षेत्र की बैंकिंग (public-sector banking) का वास्तव में क्या अर्थ है, विलय की लहरों और निजीकरण की अफ़वाहों के बीस साल बाद? भारत अब भी सहकारी बैंकों को एक अलग प्रजाति के रूप में क्यों रखता है, और Regional Rural Banks (RRBs) के साथ वह अधूरा काम क्या है जिसे 1975 में Madhusudan Bhattacharyya ने शुरू किया और तब से लगातार समितियाँ जिसे समेकित (consolidate) करने का प्रयास करती रही हैं?

UPSC के लिए यह क्यों महत्वपूर्ण है

भारत के बैंकिंग क्षेत्र की संरचना UPSC अर्थव्यवस्था के पूरे बैंकिंग और वित्तीय क्षेत्र (Banking and Financial Sector) भाग का आधारभूत विषय है। Prelims नियमित रूप से पूछता है कि बैंकों की कौन-सी श्रेणियाँ मौजूद हैं, कौन क्या विनियमित करता है, और लाइसेंसिंग की सीमाएँ (thresholds) क्या हैं। Mains GS-III प्रश्न PSBs के समेकन (consolidation), प्रदर्शन की तुलना, और विभेदित बैंकिंग लाइसेंसों (small finance banks, payments banks) के औचित्य की पड़ताल करते हैं। साक्षात्कार पैनल वर्तमान आँकड़ों की परीक्षा लेते हैं — समेकन के बाद कितने PSBs, RRB विलय की स्थिति, अनुसूचित बनाम गैर-अनुसूचित (scheduled vs non-scheduled) भेद।